一场小病也许就能击垮一个看似殷实的中产家庭，上有老下有小的中年危机人群，是否对抵御突如其来的重大变故毫无准备？随着一篇《流感下的北京中年》网文在社交网络刷屏，不少都市白领开始对重疾险、意外险热切关注。记者近日采访后发现，应对突发大病等重大变故，买一种保险就高枕无忧的想法过于单纯。
误区
买了重疾险未必确诊即赔
刚刚过去不久的春节假期，在北京一家商业保险公司工作的小吴电话被打爆了。很多朋友来电话都是为了向她咨询商业保险的事。
在《流感下的北京中年》文中，作者的岳父从小小的感冒到感染未知的流感病毒，最后发展到肺炎并离世，由于岳父并未购买保险，前后20多天的高额治疗费让这个原本殷实的家庭蒙上了阴影。
看了这篇文章，韩先生听从家人的劝告，买了一份重疾险。在他的同学、朋友中，类似情况的人不在少数。
买了重疾险，有了大病就不愁没钱治了吧？小吴介绍，存在这样想法的咨询者不在少数，但这实际上是一种误区。消费者购买时一定要对照条款看清病种定义和理赔条件，别被一句确诊即赔忽悠了。
重疾险被保险人确诊保险合同中约定的重疾，保险公司赔付约定的保险金，钱一次性给，怎么花随你。但重疾险并不囊括商洛儿童癫痫病医院所有大病。中保协规定重疾种类有25种，各险企会自行增加一些病种，一般可达到30种以上。
但在市面上绝大多数保险公司推出的重疾险保障中，像流感网文中岳父紧急感染流感、肺炎的情况，并不在大病保障范围内。
同时，有些疾病是实施了某种手术才能赔或达到约定的疾病状态才获赔。以脑中风为例，在疾病确诊180天后才能获得赔付。而治疗心脏类重大疾病的冠状搭桥术、心脏瓣膜手术，都需要实际实施了手术之后，才能向保险公司申请赔付。
重疾险所发挥的作用，不是医疗保障，不是为你提供治疗大病的资金，而是得了商洛儿童癫痫病医院相关的严重疾病后，给家庭的一种收入补偿。一位保险从业人士说。
陷阱
储蓄型重疾险跑不赢理财
如果保障期间没有得病，保费还可以拿回来返还型、储蓄型重疾险受到不少青睐，但专业人士提醒，这类保险每年所交的保费较高，所对应的收益可能并不划算。
一年交4万，连交20年，保障额100万，研究了一家大型保险公司给自己提供的保单费率，今年43岁的李军吃了一惊。
由于重疾险保费随年龄增长而增加，根据他的年龄计算，要想获得100万元的重疾险保额，他需要每年缴4.1万元保费，连缴20年。80万元保费，能在未来终身获得重疾100万元的保障，乍看上去，似乎还行？
算了算，每年收益率别说太高，按5%算的话，一年存4万，16年就能存满100万了。要是在16年内不幸得了重疾，那还算划算，否则的话，普通理财都没有这么低的收益率。李军说。
除此之外，在投保过程中的一招不慎，也有可能让你最终面临巨大的拒赔风险，竹篮打水一场空。
春节前，韩先生给自己和爱人买了两份重疾险。保险合同已经签完，韩先生回头琢磨时发现，奇怪，怎么没有让我签健康告知书呢？
签字前我已经帮你提交过了呀！听到询问，保险员才告诉韩先生，之前两人通过手机签署电子合同的过程中，在健康告知的一长串问题里，保险员都代替韩先生勾选了代表健康无问题的选项。
可事实上，韩先生的爱人曾经因为身体内的一个小囊肿去医院检查过，虽然医生根据经验判断多半是良性，可在中药治疗癫痫病好吗健康告知书的有无良性或不明性状囊肿或肿瘤选项中，保险员替他勾选了无明显不妥。但保险员还是说服了韩先生，接受了这份并未百分之百诚实状态下签署的保险协议。
建议
重疾险医疗险组合购买
那么到底买什么保险才能转嫁大病风险？爱心人寿寿险规划师艾毅表示，以《流感下的北京中年》中的情形为例，即便主人公购买了重疾险，特别是基础版重疾险，是无法获得赔付的，但寿险和医疗险都会赔付。寿险保的是人的生命，如果提前买了寿险，文中岳父生病去世后，家人可以申请保险金，补偿家庭的经济支出。另外，住院医疗所发生的合理且必须的费用，大部分医疗险的赔付范围都可以覆盖。
重疾险和医疗险是健康险的两大主要分支。不同于重疾险，医疗险用于解决医保不能报销的医疗费用，保障范围更广，报销实际医疗花费。对于不少想要在生病当时减轻经济压力的家庭来说，医疗险更为实用。另外还可以考虑意外伤害保险，当因意外伤害导致死亡或残疾，也能获得赔付。
医疗险和重疾险并不冲突，而可互为补充。医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成。艾毅建议，一般家庭建议将重疾险和医疗险以组合形式购买。
年轻时重疾险优先，60岁以上老人选医疗险。众安保险内部人士也给出建议，年轻身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险。癌症的发病率40岁之后快速上升，高风险决定了重疾险的高保费，保费支出可能大于赔付金额，就不太划算了，此时投中药治疗癫痫病好吗保医疗险更为适合。 漫画/琚理